En 2023, admitimos que hacemos «mates de niña» y nos inundaron de engaños económicos en TikTok. Entonces, ¿es 2024 el año del terapeuta financiero? La terapia financiera es algo más que comprometerse a hacer un presupuesto y averiguar cómo pagar los préstamos. Trata de su relación con el dinero y de deshacer narrativas poco útiles, como que «nunca hay suficiente».
El concepto de terapia financiera arrancó en serio en medio de la recesión de 2008 y desde entonces ha crecido hasta el punto de que ahora hay algunas organizaciones con acreditación, como la Asociación de Terapia Financiera y el Centro de Trabajo Social Financiero, así como un puñado de programas en colegios y universidades que ofrecen formación en la especialidad. Pero, ¿es realmente útil esta práctica o sólo una cosa más en la que gastar su dinero?
¿Qué es la terapia financiera?
A diferencia de la «alfabetización» financiera, que le ayuda a comprender mejor el dinero y cómo manejarlo, la terapia financiera va más allá de lo básico para centrarse en contar su «historia del dinero». No se limita a aprender qué comportamientos financieros son útiles, como ahorrar para la jubilación, sino que desentraña su relación con el dinero y sus luchas con él, dice Lindsay Bryan-Podvin, LMSW, terapeuta financiera en Michigan.
Bryan-Podvin compara el proceso con el trabajo con un nutricionista: a menudo sabemos qué alimentos podrían hacernos sentir más nutridos antes de llegar a la consulta de un dietista titulado, pero el experto puede ayudarnos a examinar nuestras conexiones emocionales subyacentes con la comida. Los terapeutas financieros nos ayudan a hacer algo parecido, pero cambiando la comida por el dinero.
Los terapeutas financieros no le dicen necesariamente: «Necesita esta cuenta de ahorros» o «Haga esa inversión». En su lugar, pueden ayudarle a entender las emociones que tiene en torno a la deuda o la inversión, y cómo esos sentimientos influyen en su comportamiento, dice Aja Evans, LMHC, terapeuta financiera en Nueva York. «Con frecuencia, la gente no habla de dinero y siente mucha vergüenza o culpa en torno a él», dice Evans. «La gente siente que no tiene apoyo para mantener estas conversaciones más profundas, históricamente tabú, sobre el dinero y las emociones». Y ahí es donde entran en juego los terapeutas financieros.
¿Necesito terapia financiera?
Ashley Agnew, CFT-I, presidenta entrante de la Asociación de Terapia Financiera, afirma que «todo el mundo» puede beneficiarse de la terapia financiera. «Las habilidades financieras son habilidades de supervivencia del siglo XXI», afirma. «Las finanzas tocan todos los aspectos de nuestra vida cotidiana. Tomamos unas mil decisiones financieras al día, ya sea ‘¿Le presto dinero a mi mejor amigo?’ o ‘¿Compro los plátanos ecológicos en lugar de los normales?’ Realmente creo que todo el mundo es apto para la terapia financiera, y me gustaría que se considerara más como autocuidado que como autoayuda.»
Tiene sentido que la mayoría de nosotros podamos beneficiarnos de examinar más de cerca nuestra relación con el dinero, pero dado que la terapia financiera es una especialidad bastante nueva, es exagerado decir que todo el mundo la necesita. Y otros expertos coinciden en que la terapia financiera no siempre es necesaria. Dado que no es gratuita, podría incluso provocar más estrés financiero en algunas personas. «Aunque soy terapeuta y me encanta la terapia, no creo que todas las personas necesiten terapia», afirma Bryan-Podvin.
Algunas de las personas que más podrían beneficiarse de la terapia financiera no pueden permitírsela. Agnew calcula que la mayoría de los terapeutas financieros cobran entre 125 y 375 dólares por sesión, y probablemente se reunirían una vez a la semana para empezar, y con el tiempo pasarían a hacerlo cada dos semanas o simplemente programarían las revisiones que fueran necesarias. La cuestión es que el dinero invertido en esto puede sumar.
Dicho esto, sigue habiendo claros beneficios. Bryan-Podvin ofrece algunos escenarios en los que la gente podría beneficiarse de la terapia financiera, suponiendo que puedan permitírsela: «Podría necesitar terapia financiera si ha probado la vía del bricolaje y sigue teniendo problemas. Ha leído libros sobre cómo hablar de dinero con su pareja, ha escuchado podcasts sobre cómo hacer un presupuesto, ha asistido a seminarios web sobre cómo ahorrar para la jubilación, pero no es capaz de poner en práctica lo aprendido, tomar medidas o hacerlo sostenible». En este caso, la terapia puede ayudarle a averiguar qué es lo que le impide tomar medidas para alcanzar sus objetivos o abandonar comportamientos negativos.
«Creo que la terapia financiera tiene sentido para las personas que están tomando decisiones financieras destructivas a sabiendas», añade Garrett Gould, CFP, CFA, EA, planificador financiero certificado y fundador de la empresa de planificación financiera Halyard Financial. Para poner un ejemplo en el lado más desenfadado del espectro, invoca un meme que expone el presupuesto de alguien como: comida: 200 $; alquiler: 800 $; velas: 3.600 $. «Cuando sabes que estás tomando decisiones que no deberías, como ese meme, pero no puedes cambiar ese comportamiento… Entonces un planificador financiero – alguien como yo – no va a poder ayudar mucho», dice, añadiendo que tales comportamientos pueden llevar por un camino más serio de lo que el meme deja entrever.
Que el dinero afecte a sus relaciones es otra de las grandes razones por las que podría optar por la terapia financiera, añade Evans. Más de un tercio de los Gen Zers y millennials dicen tener un amigo que les lleva a gastar más de la cuenta, según reveló una encuesta de Credit Karma el año pasado. Incluso ha llevado a algunos participantes en la encuesta a plantearse poner fin a sus amistades. Eso es un gran problema. Otra encuesta de Credit Karma del año pasado, mientras tanto, encontró que el 33 por ciento de los Gen Zers y el 31 por ciento de los millennials habían roto con sus parejas por el dinero.
Por último, Bryan-Podvin dice que si su relación con el dinero le está dificultando funcionar, también es una buena señal de que la terapia podría ayudarle. Si se queda despierto por la noche preocupándose por las facturas, oculta cosas a su pareja o si sus finanzas le provocan ansiedad o depresión que le impiden hacer cosas que quiere hacer – como salir con sus seres queridos o incluso ir a trabajar – es una señal de alarma. Es una señal de que podría beneficiarse de algún tipo de terapia, financiera o de otro tipo.
En muchos casos, un terapeuta tradicional podría ayudar a una persona normal a desentrañar su relación con el dinero, dice Gould. Esa podría ser una mejor opción que un terapeuta financiero por unas cuantas razones, entre ellas porque es mucho más probable que lo cubra su seguro médico, al menos parcialmente. Una de las únicas formas de conseguir que el seguro cubra la terapia financiera es si tiene una adicción al juego diagnosticada clínicamente, dice Agnew. Por supuesto, conseguir que el seguro cubra realmente cualquier forma de terapia puede ser complicado y constituye otro dilema, añade Gould.
Dicho esto, Gould señala que la conexión entre el dinero y las emociones es innegable. «Como planificador financiero, a menudo tengo reuniones con clientes en las que me dicen: ‘Bueno, esto se ha convertido en una sesión de terapia'», afirma. «Así que esto es necesario. Sólo que, ¿quién va a proporcionarlo?».
Simplemente hay muy pocas personas especializadas en la intersección de las finanzas y la terapia y que tengan la licencia adecuada. Aunque el campo está creciendo, Bryan-Podvin dice que sigue siendo bastante pequeño. «Simplemente no somos tantos y la demanda es intensa», afirma. «El año pasado, creo que éramos como 35 o 40 en EE UU, y ahora somos 70 o más». Así que, incluso si cree que es alguien que podría beneficiarse de la terapia financiera, encontrar al experto adecuado para usted puede llevar un tiempo.
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Qué esperar de una terapia financiera
Cada terapeuta será diferente, al igual que varían las necesidades de cada persona. Pero en general, será así: «En esa primera sesión, hago dos cosas», dice Bryan-Podvin. «Intento preguntar a la persona cuáles son sus objetivos y retrocedo en el tiempo para averiguar qué puede estar contribuyendo a un bloqueo o una barrera en la consecución de esos objetivos».
Evans dice que la reflexión sobre el pasado ayudará a alguien a averiguar su «historia del dinero», o las ideas que ha ido recogiendo en el camino de los cuidadores sobre cómo el dinero influye en su vida. «Podríamos preguntar: ‘¿Cuáles eran los mensajes que recibía sobre el dinero cuando era joven, y cómo podrían estar dirigiéndole subconscientemente hoy en día?». dice Bryan-Podvin. Esto podría implicar escribir un diario o hacer una cronología de los recuerdos relacionados con el dinero.
Evans añade que la terapia financiera podría implicar trabajar la culpa financiera, incluso sobre deudas que no se tienen. «Algunas personas se sienten culpables por haber crecido ricas. ¿Cómo gestionan eso?». dice Evans. La cuestión es que no importa si creció siendo muy rico o en una clase socioeconómica baja. En cualquier caso, usted tiene una historia de dinero que merece la pena contar en voz alta y desentrañar, incluyendo si los factores sociales, emocionales, psicológicos o sistémicos influyen en su relación con el dinero.
En el proceso, también podría aprender nuevas habilidades de afrontamiento o comunicación que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros. También podría implicar trabajar su confianza para que se sienta bien negociando un aumento o encontrando un nuevo trabajo.
Otras veces, la intervención terapéutica ayuda a las personas a sentirse más cómodas mirando en profundidad sus finanzas y sin miedo a abrir su aplicación bancaria. «La evitación es un gran mecanismo de seguridad o de afrontamiento a corto plazo: evitamos sentirnos incómodos o estresados, y eso es normal», afirma Bryan-Podvin. «Pero cuando se trata de finanzas, esa evasión puede formar una bola de nieve que asuste, especialmente si estamos haciendo algo como evitar pagar nuestra tarjeta de crédito o evitar mirar nuestras cuentas de jubilación».
Cómo elegir un terapeuta financiero
Si decide dar el paso y probar la terapia financiera, primero deberá pensar un poco en lo que quiere de ella. ¿Quiere a alguien que se ocupe personalmente de sus finanzas? Entonces quizá quiera encontrar a alguien que domine el lado terapéutico pero que también tenga su licencia de planificación financiera. Si sabe que tiene algún trauma y ansiedad sobre las finanzas, puede que necesite a alguien que tenga formación en psicología, en contraposición a alguien más centrado en la elaboración de presupuestos para alcanzar objetivos.
La mayoría de las personas en este campo tienen su licencia de terapia clínica o su licencia de planificación financiera certificada antes de obtener la certificación oficial en terapia financiera, que lleva menos tiempo que una licenciatura o una licencia clínica. Así que, o bien vienen de un entorno financiero y obtuvieron una certificación para aprender el lado terapéutico, o viceversa.
«Recomendamos entrevistar al menos a tres terapeutas financieros para asegurarse de que trabaja con el profesional adecuado para sus objetivos», dice Agnew. En las entrevistas, pregunte por la certificación: ¿la obtuvieron a través de la Asociación de Terapia Financiera o del Centro de Trabajo Social Financiero? ¿Cuáles eran sus antecedentes y licencias anteriores?
Es fácil que alguien que acaba de pagar para obtener un certificado se llame a sí mismo terapeuta financiero cuando, dice Bryan-Podvin, sería más exacto llamarse «coach» financiero, que según ella es una profesión válida que puede tener sus beneficios. «Simplemente no me gusta cuando los coaches financieros que no tienen la formación o los antecedentes utilizan términos como ‘psicólogo’ o ‘terapeuta’, cuando en realidad no son esas cosas, y creo que puede ser realmente engañoso y perjudicial, aunque no creo que estas personas estén tratando de engañar activamente a los demás.»
«Sea directo y diga: ‘Oye, veo que te anuncias como terapeuta financiero. Cuando dices eso, ¿qué quieres decir?». sugiere Bryan-Podvin. «Luego pregunte bajo qué credencial están. En EE.UU., si eres un profesional de la salud mental – como un psicólogo, un trabajador social, un consejero con licencia – tienes que informar a una junta de salud mental, tienes que hacer formación continua cada año, tienes que mantener cierta ética». En otras palabras, hay supervisión.
Además de preguntar por las credenciales, Evans recomienda preguntar qué tipo de modalidades o «disciplinas de origen» utilizará un posible terapeuta financiero. ¿Pondrán en práctica la terapia cognitivo-conductual o se dedicarán más a hablar de objetivos?
Cómo hacer mejoras financieras sin terapia financiera
Si no está seguro de que la terapia financiera sea adecuada para usted, aún hay formas de mejorar su relación con el dinero este año y reflexionar sobre si podría plantearse seguir una terapia financiera (o cualquier tipo de terapia) en el futuro.
Puede probar con un libro. Bryan-Podvin tiene un libro de ejercicios, «The Financial Anxiety Solution» (La solución a la ansiedad financiera), y Agnew recomienda los libros «The Healthy Love & Money Way» (El amor sano y el camino del dinero), que tiene una sugerencia de diario al final de cada capítulo, y «Mind Over Money» (La mente sobre el dinero), que ayuda a la gente a descifrar su historia con el dinero. Si no puede permitirse estos libros, consulte en su biblioteca o solicite que le consigan el libro a través de un préstamo interbibliotecario.
También puede encontrar buena información en seminarios web gratuitos que puede ofrecer su escuela, trabajo, biblioteca local o centro comunitario. Sin embargo, hay muchos consejos buenos y malos por ahí. Para ayudarle a navegar por ella, asegúrese de buscar el nombre del experto (y no se limite a leer lo que él mismo ha publicado) y haga una «comprobación visceral» sobre cómo le está haciendo sentir el contenido, recomienda Bryan-Podvin. «Si alguien le da asco o le cae mal, ahora hay tanta gente que da esta información que puede elegir a quién quiere que se la dé», dice.
Una buena regla general es evitar a cualquiera que le haga sentirse juzgado o avergonzado por su historia de dinero. «Si se siente peor consigo misma en lugar de sentirse fortalecida, es una buena señal para alejarse», dice. «Por supuesto, no todo va a ser sol y arco iris -desembalar su relación con el dinero probablemente le resulte incómodo-, pero no debería sentir vergüenza o sentirse peor consigo mismo mientras trabaja para sentirse mejor».
Otra forma de ser más consciente de su bienestar financiero: fíjese en sus reacciones cuando surja el tema del dinero. «¿Cómo se siente cuando recibe su nómina: se siente emocionado, abrumado, aliviado?». pregunta Bryan-Podvin. ¿Cómo se siente cuando llega la cuenta en una cena con amigos? ¿Pavor? ¿Emoción por los puntos de la tarjeta de crédito? Estas son algunas de las cosas sobre las que merece la pena escribir en un diario: pueden ayudarle a empezar a descubrir su historia monetaria y, con su diario, no tendrá que pagar ni un céntimo por sus pensamientos.
Fuente de la imagen: Getty / Fiordaliso